2025년 2월 28일 자영업자 대출 금리 최저 상품 Top 3

자영업자들은 사업 운영 자금을 마련하기 위해 금리가 낮고 조건이 좋은 대출을 찾고 있습니다. 2025년 2월 28일 기준으로 국내 은행의 자영업자 대상 신용대출 및 주택담보대출 가운데 금리가 가장 낮고 조건이 우수한 1위, 2위, 3위 상품을 정리합니다. 각 상품별로 대출 유형, 금리, 한도, 조건 등을 소개하고, 변동금리와 고정금리의 차이 및 선택 시 고려사항도 함께 설명합니다.

1. 카카오뱅크 개인사업자 신용대출 (신용대출)

카카오뱅크의 개인사업자 신용대출은 비대면으로 간편하게 신청할 수 있는 자영업자 전용 신용대출입니다. 2024년 9월 금리 인하로 최저 금리가 **연 3.754%**까지 내려가 인터넷은행 중 가장 낮은 수준이며, 별도 서류 없이 빠르게 최대 1억원까지 대출 가능하여 자영업자들에게 인기가 높습니다.

• 대출 유형: 무담보 신용대출 (개인사업자용)
• 은행 및 상품명: 카카오뱅크 「개인사업자 신용대출」
• 대출 금리: 최저 연 3.754% (2024.9 기준 인하 후)부터 신용도에 따라 가산. 변동금리 상품이며 금리는 기준금리+가산금리-우대금리 구조로 산출됩니다​. 우대금리 조건은 내부 신용평가에 따라 적용됩니다. (고정금리 선택 옵션 없음)
• 최대 한도 및 기간: 한도 최대 1억원, 대출기간 최소 1년 ~ 최대 10년. 만기일시상환(1년 단위로 연장 가능) 또는 원리금균등분할 상환 방식 선택​.
• 신청 자격: 사업자등록 후 영업 1년 이상 된 개인사업자. 연소득 등 신용평가 요건을 충족하는 자영업자​. (공동대표 사업장의 경우 주사업자 1인만 신청 가능)
• 필요 서류: 사업자등록증, 소득금액증명원 등 기본 서류를 온라인으로 제출 (국세청 연동으로 서류 제출이 간소화됨). 별도 지점 방문 없이 신청 가능​.
• 중도상환수수료: 없음. 대출기간 중 여유 자금이 생기면 언제든지 조기 상환해도 수수료가 부과되지 않습니다 (일반적으로 신용대출은 중도상환 수수료가 없습니다).
• 추천 대상: 신용점수가 양호하고 사업 경력이 비교적 오래된 자영업자에게 유리합니다. 안정적인 매출로 금융 신용도가 높은 개인사업자라면 낮은 금리로 최대 1억까지 자금을 확보할 수 있어 운영자금이나 사업 확장자금 마련에 적합합니다. 반면 신용도가 낮거나 업력이 짧다면 승인이 어려울 수 있어 보증서대출 등 다른 상품을 고려해야 합니다​.

2. 케이뱅크 사장님 신용대출 (신용대출)

케이뱅크의 사장님 신용대출은 인터넷은행 최초의 개인사업자 전용 신용대출로, 100% 비대면 신청과 빠른 실행이 강점입니다. 최저 금리가 연 4%대 초반으로 은행권 최저 수준이며, 중도상환수수료가 없는 유연한 조건을 제공합니다​. 자영업자에게 최대 1억원까지 비교적 높은 한도를 지원하여 필요한 운영자금을 신속히 확보할 수 있습니다.

• 대출 유형: 무담보 신용대출 (개인사업자용)
• 은행 및 상품명: 케이뱅크 「사장님 신용대출」
• 대출 금리: 최저 연 4.63% (2023.9 기준) ~ 최고 연 6~10% 내외. 변동금리 상품으로 신용등급, 대출기간에 따라 달라지며, 우대조건 충족 시 금리 인하 혜택이 있습니다​. (고정금리 옵션 없음)
  • ※ 금리 예시: 기준금리(COFIX 등) + 가산금리 - 우대금리 구조. 우대금리는 케이뱅크 주거래 여부 등에 따라 최고 0.3%p 수준. 실제 적용 금리는 개별 심사에 따라 결정.
• 최대 한도 및 기간: 한도 최대 1억원, 최소 500만원부터 가능​. 만기일시상환 1년 (최대 10년까지 연장 가능) 또는 원리금균등분할 최장 3년까지 선택​. 필요에 따라 마이너스통장(한도대출) 방식으로도 이용 가능.
• 신청 자격: 만 19세 이상 개인사업자로 사업자등록 후 6개월 이상 영업 중인 자​. 최근 3개월 이상 매출이 지속되고 연소득 1,000만원 이상이며, 케이뱅크 내부 심사 기준의 **신용점수(NICE 595점 이상 등)**를 충족해야 합니다​.
• 필요 서류: 비대면 신청 시 사업자등록증, 소득증빙 자료(국세청 연동), 부가세 과세표준증명 등 기본 서류를 온라인 제출하면 됩니다​. 별도 지점 방문이나 담보서류 없이 진행 가능하며, 신청부터 실행까지 평균 3분~1일 이내로 매우 신속합니다​.
• 중도상환수수료: 없음. 대출기간 중 언제라도 조기 상환할 수 있으며 위약금이 없습니다​. 이는 사업 여건이 좋아져 대출을 빨리 갚거나 갈아타고자 할 때 부담을 줄여줍니다.
• 추천 대상: 온라인/모바일로 신속한 자금 조달을 원하는 자영업자에게 적합합니다. 비교적 신용등급이 중상 이상이고 짧지 않은 업력을 가진 소상공인이 운영자금 부족을 빠르게 해결하고자 할 때 유리합니다. 또한 사업 초기라도 6개월 이상 매출 실적이 있다면 비교적 문턱이 낮은 편이어서, 은행 방문이 어려운 영세 자영업자나 중금리 대출을 고금리 2금융권 대신 이용하려는 분들께 권장됩니다​.

3. 케이뱅크 사장님 부동산담보대출 (주택담보대출)

케이뱅크의 사장님 부동산담보대출은 주택(아파트)을 담보로 자금을 빌릴 수 있는 개인사업자 전용 주택담보대출입니다. 인터넷전문은행 최초로 출시된 100% 비대면 담보대출로, 시중 은행 대비 낮은 금리와 높은 한도가 장점입니다​. 담보를 제공하는 만큼 최저 금리는 3%대 초반으로 매우 낮고, 최대 10억원까지 대출 가능하여 대규모 자금이 필요한 자영업자에게 유용합니다​.

• 대출 유형: 부동산 담보대출 (주택담보대출; 개인사업자 운영자금용)
• 은행 및 상품명: 케이뱅크 「사장님 부동산담보대출」
• 대출 금리: 최저 연 3.60% (고정금리), 연 3.63% (변동금리) 수준으로 제공 (2024.8 출시 당시 기준)​. 이후 시장금리에 따라 변동될 수 있으나, 시중 5대은행 평균(약 4.95%) 대비 낮은 수준입니다​. 고정금리와 변동금리 중 선택 가능하며, 고정금리는 대출 기간 동안 금리가 변하지 않는 대신 초기 금리가 다소 높고, 변동금리는 6개월 또는 12개월 주기로 금리가 변동되는 대신 초기 금리가 낮게 책정됩니다. 우대금리는 해당 은행 주거래 여부 등에 따라 적용될 수 있습니다.
• 최대 한도 및 기간: 최대 10억원 (운전자금 대출 갈아타기(refinancing) 시 적용)​. 신규 자금 대출의 경우 한도 건당 5억원 (동일 차주 합산 최대 10억원)까지 가능​. 상환기간은 만기일시 1~3년 (1년 단위 선택, 이후 연장 가능) 또는 원금균등분할 5년 (거치기간 1년 6개월 포함) 중 선택합니다​.
• 담보 및 신청 자격: **본인 소유 주택(아파트)**을 담보로 제공할 수 있는 개인사업자가 대상입니다. 신청자는 사업자등록증을 보유하고 있어야 하며, 담보 아파트는 한국부동산원 시세가 확인되는 주택으로, 신규 대출의 경우 타 금융기관 담보대출이나 임대차계약이 없는 깨끗한 담보여야 합니다​. (기존 담보대출이 있는 경우에는 대환대출 형식으로 갈아타는 용도로만 취급)
• 필요 서류: 담보물 등기부등본, 사업자등록증, 소득신고 확인자료 등이 필요하나, 모두 비대면으로 제출하거나 전산으로 확인 가능합니다. 케이뱅크 앱을 통해 담보 평가, 소득 검증, 대출 심사까지 이틀 내 완료되어 신속히 실행됩니다​.
• 중도상환수수료: 있음. 일반적인 주택담보대출과 마찬가지로 대출 개시 후 3년 이내에 상환할 경우 1~1.2% 내외의 수수료가 발생할 수 있습니다. (정확한 수수료율은 고정/변동 선택과 경과 기간에 따라 차등 적용되며, 3년 경과 후에는 면제) 신청 전에 약정서를 통해 상세한 중도상환수수료 조건을 확인하는 것이 좋습니다.
• 추천 대상: 상당한 규모의 자금이 필요한 자영업자에게 적합합니다. 예를 들어 사업 확장이나 신규 투자로 큰 금액의 자금 조달이 필요한 경우, 보유 주택을 담보로 낮은 금리에 많은 금액을 빌릴 수 있습니다. 또한 기존에 고금리 신용대출로 운영자금을 사용 중인 사업자가 이 상품으로 갈아타면 담보를 제공하는 대신 이자 부담을 크게 줄일 수 있는 장점이 있습니다​. 다만 담보제공에 따른 위험(만약 대출을 갚지 못하면 담보가 처분될 수 있음)을 감수해야 하므로, 장기적인 상환 계획이 있는 경우에 활용하는 것이 바람직합니다.

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변동금리 vs 고정금리, 무엇을 선택해야 할까?

대출을 받을 때 변동금리와 고정금리 중 어떤 것을 선택할지도 중요한 고려사항입니다. 두 금리 방식의 차이와 장단점은 다음과 같습니다.

• 고정금리: 대출 실행 시 결정된 금리가 만기까지 고정됩니다. 시장금리가 변동해도 대출 이자율이 변하지 않으므로 매 월 상환액이 일정합니다​. 일반적으로 은행은 금리 변동 위험을 고려하여 고정금리를 변동금리보다 높게 책정하는데, 경우에 따라 초기 금리가 변동금리보다 최대 2%p 정도 높을 수도 있습니다​. 장점: 향후 금리 상승기에는 이자 부담이 늘지 않아 안정적입니다. 단점: 초기 금리가 높아 당장 내는 이자가 더 많고, 금리가 내려갈 경우 오히려 비싸게 느껴질 수 있습니다.
• 변동금리: 주기적으로 금리가 변동되는 방식입니다. 보통 3개월, 6개월 또는 12개월마다 한 번씩 기준금리 변동에 따라 대출 금리가 재산정됩니다​. 초기 금리는 고정금리보다 낮게 시작하는 경우가 많지만, 이후 시장 금리에 따라 올라갈 수도 내려갈 수도 있습니다. 장점: 대출 초기에 이자 부담이 적고, 향후 금리가 하락하면 이자 비용을 절감할 수 있습니다. 단점: 금리 상승 시 매월 상환액이 늘어나 재무 부담이 가중될 위험이 있습니다.

어떤 금리를 선택해야 유리한지는 앞으로의 금리 전망과 본인의 상환능력을 고려해야 합니다. 금리가 상승할 것으로 예상되는 시기에는 현재 다소 높은 금리를 감수하더라도 고정금리를 선택해 두는 것이 장기적으로 이득일 수 있습니다​. 반대로 금리가 하락 추세이거나 향후 내려갈 것으로 보인다면 변동금리를 선택하여 이후 낮아진 금리 혜택을 보는 편이 유리합니다​

자영업자의 경우 현금흐름의 변동성이 크기 때문에, 매월 상환액이 갑자기 늘어나는 상황을 견디기 어려울 수 있습니다. 따라서 상환 계획에 안정성을 부여하고 싶다면 고정금리가 마음 편할 수 있습니다. 예를 들어 경기 변동이나 매출 감소에도 고정된 이자액을 지출하면 계획을 세우기 수월합니다. 반면 초기 이자 부담을 줄이고 단기간 내에 대출을 갚거나 금리 인하 시점에 갈아탈 계획이 있다면 변동금리로 시작하는 것도 방법입니다.